Högkostnadskrediter är snabblån med en årsränta som är mer än 30 procentenheter högre än referensräntan och som inte avser kreditköp eller är en bostadskredit. Det innebär i praktiken en effektiv ränta på minst 30 procentenheter.
Högkostnadskredit är ett begrepp som måste användas för minilån med särskilt hög ränta. Benämningen hittas tillsammans med ett antal bestämmelser i konsumentkreditlagen. Syftet med reglerna är bland annat att tydliggöra för konsumenter när en låneprodukt är extra dyr.
Referensräntan sätts 2 gånger om året och är just nu: 3,5% (2023-07-01)
Ett lån om 10 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 12 194 kr (snitt 1016 kr per månad). Effektiv årsränta: 48,93%. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 40,4999985%. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr. Uttagsavgift 0 kr.
Slogan :
Mer än pengar till alla kr
Typ :
Högkostnadskredit
Kreditupplysning :
Creditsafe
Utbetalning :
Direktutbetalning till de fyra storbankerna.
Accepterar betalningsanmärkning :
Ja
Startavgift :
0
Aviavgift :
0 kr
Ålder :
21 - 70
SMSPengar
Belopp
1 000 - 30 000 kr
Ränta
39,8 %
Löptid
1 - 12 månader
Anmärkning
Nej
Uppläggning
280 Kr
Vanlig kreditsituation
Lånexempel (2021-01-04):
En kontokredit utnyttjad om 15 000 kr till 39.8 % rörlig ränta som återbetalas på 12 avbetalningar på 1 787 kr i snitt, 280 kr i uppläggningsavgift, 45 kr i månads/aviavgift och 95 kr i uttagsavgift ger en effektiv ränta på totalt 58,91 %. Totalt att återbetala 21 430 kr
Slogan :
Sms-lån hos Smspengar
Typ :
Högkostnadskredit
Kreditupplysning :
Creditsafe
Utbetalning :
Direktutbetalningar 24/7
Accepterar betalningsanmärkning :
Nej
Startavgift :
280 kr
Aviavgift :
45 kr
Ålder :
18 - 72
GFMoney
Belopp
1 000 - 30 000 kr
Ränta
39,8 %
Löptid
0 - 999 månader
Anmärkning
Nej
Uppläggning
280 Kr
Vanlig kreditsituation
En kontokredit utnyttjad om 15 000 kr till 39.8 % rörlig ränta som återbetalas på 12 avbetalningar på 1 787 kr i snitt, 280 kr i uppläggningsavgift, 45 kr i månads/aviavgift och 95 kr i uttagsavgift ger en effektiv ränta på totalt 58,91 %. Totalt att återbetala 21 430 kr
Slogan :
Flexibel kontokredit
Typ :
Kontokredit
Kreditupplysning :
Creditsafe
Utbetalning :
Fem minuter med konto i storbank.
Accepterar betalningsanmärkning :
Nej
Startavgift :
280 kr
Aviavgift :
45 kr
Ålder :
18 - 72
Viaconto
Belopp
1 000 - 20 000 kr
Ränta
39,5 %
Löptid
1 - 72 månader
Anmärkning
Kan godkännas
Uppläggning
380 Kr
Vanlig kreditsituation
Räkneexempel: Ett lån på 6 000 kronor till 39.5 procents bunden ränta med en
återbetalningstid på en månad, med ett betalnig om 196 kronor i ränta och
380 kronor i uppläggningsavgift samt 45 kronor i aviavgift ger en
effektiv ränta på totalt 261.1 procent. Totalt att återbetala blir 6621
kronor.
Slogan :
Introducerar nya lånemöjligheter
Typ :
Högkostnadskredit
Kreditupplysning :
Creditsafe
Utbetalning :
Vardagar samma dag.
Accepterar betalningsanmärkning :
Ja
Startavgift :
380 kr
Aviavgift :
45 kr
Ålder :
18 - 75
Lumify
Belopp
2 000 - 70 000 kr
Ränta
40,25 %
Löptid
30 - 365 dagar
Anmärkning
Nej
Uppläggning
685 Kr
Vanlig kreditsituation
En kredit på 5 000 kr till 39,5 % ränta med en återbetalningstid på sex månader (med sex återbetalningar om 939,89 kr, 1 383,89 kr, 1 346,91 kr, 1 309,94 kr, 1 272,96 kr samt 1 235,98 kr) och 695 kr i uppläggningsavgift, 695 kr i förlängningsavgift samt 360 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 126,94 %. Det totala beloppet att återbetala är 7 489,57 kr.
Slogan :
Direktutbetalningar 24/7 alla dagar
Typ :
Högkostnadskredit
Kreditupplysning :
Creditsafe
Utbetalning :
Direktutbetalningar 24/7
Accepterar betalningsanmärkning :
Nej
Startavgift :
685 kr
Aviavgift :
60 kr
Ålder :
18 - 75
Binly
Belopp
2 000 - 50 000 kr
Ränta
39,5 %
Löptid
30 - 365 dagar
Anmärkning
Nej
Uppläggning
485 Kr
Vanlig kreditsituation
En kredit på 9 500 kr till 42,50 % ränta med en återbetalningstid på tio månader (med tio återbetalningar om 1 910 kr, 1 576 kr, 1 536 kr, 1 496 kr, 1 456 kr, 1 415 kr, 1 375 kr, 1 335 kr, 1 294 kr samt 1 254 kr) och 1 205 kr i uppläggningsavgift, 1 155 kr i Lägst att betala-belopp samt 600 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 198,86 %. Det totala beloppet att återbetala är 14 648 kr.
Slogan :
När du behöver det!
Typ :
Snabblån
Kreditupplysning :
Creditsafe
Utbetalning :
Direkt - dygnet runt
Accepterar betalningsanmärkning :
Nej
Startavgift :
485 kr
Aviavgift :
60 kr
Ålder :
18 -
Merax
Belopp
3 000 - 30 000 kr
Ränta
43,98 %
Löptid
1 - 180 dagar
Anmärkning
Kan godkännas
Uppläggning
Ingen avgift
Vanlig kreditsituation
Krediten har 43,98 % nominell bunden årsränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 1 120 kr per månad under 12 månader har en effektiv årsränta på 76,8 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 3 440 kr.
Slogan :
Hur mycket vill du ta ut?
Typ :
Kontokredit
Kreditupplysning :
Bisnode
Utbetalning :
Oftast samma dag
Accepterar betalningsanmärkning :
Ja
Startavgift :
0 kr
Aviavgift :
0 kr
Ålder :
18 -
Daypay
Belopp
1 000 - 20 000 kr
Ränta
39 %
Löptid
1 - 72 månader
Anmärkning
Kan godkännas
Uppläggning
276 Kr
Vanlig kreditsituation
Låna 5 000 kr i 60 dagar. Totalt att återbetala 5 719 kr, alltså 2 859 kr per månad. Effektiv ränta 126.45%, årlig fast ränta 39%. Uppläggningsavgift 276 kr, för återkommande kunder inom 12 mån 221 kr. Aviavgifter totalt 59 kr.
Slogan :
Hur mycket vill du låna?
Typ :
Högkostnadskredit
Kreditupplysning :
Creditsafe
Utbetalning :
Vanligen inom några timmar
Accepterar betalningsanmärkning :
Ja
Startavgift :
276 kr
Aviavgift :
39 kr
Ålder :
20 - 75
COOP : Har högkostnadskredit - från 4,45 - 14,95 %
Vid 4,90 % rörlig ränta är den effektiva årsräntan 5,50 % för ett annuitetslån på 90 000 kr med 8 års återbetalningstid med tot. 96 återbetalningar, 0 kr i uppläggningsavgift och 20 kr/mån i aviavgift. Givet oförändrad ränta och aviavgift blir tot. belopp att återbetala 111 051 kr och månadskostnaden 1 165 kr. Individuell ränta 3,70 %-9,90 % (effektiv ränta 3,76 %-10,36 %). Kreditgivare MedMera Bank AB (2021-01-04)
Rocker : Har högkostnadskredit - från 3,45 - 25,95 %
100 000 kr i annuitetslån med 10 års löptid, nominell ränta 6.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7.18 %. Totalt belopp att betala: 139 020 kr. Månadskostnad: 1 159 kr fördelat på 120 betalningstillfällen. Rocker AB är kreditförmedlare och din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Räntan är rörlig och sätts individuellt. Räntespann mellan: 3.45% - 25.95%
Brixo : Har högkostnadskredit - fast ränta 19,95 %
Krediten har 19,95 % nominell bunden årsränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 50 000 kr som återbetalas med 1 233 kr per månad under 72 månader har en effektiv årsränta på 23,4 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 38 776 kr. Löptid från 3 till 6 år.
Annuitetslån 5år, effektiv årsränta 33,18%. Ett lån på 55000 kr kostar då 1 746 kr/mån (60 avbetalningar), totalt 104748 kr. Ingen uppläggningsavgift / aviavgifter. 29 % nominell ränta. Rörlig ränta. Banky samarbetar med Nordiska Kreditmarknadsaktiebolaget. Uppdaterat 2023-07-24.
Northmill : Har högkostnadskredit - från 7,9 - 25,9 %
Vid kredit om 50 000 kr till 12,9 % årsränta (rörlig) under ett år med 12 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir totalt belopp att återbetala 53 999 kr (4 500 kr per månad) och den effektiva räntan 15,4 %.
Ferratum : Har högkostnadskredit - fast ränta 40,5 %
Ett lån om 10 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 12 194 kr (snitt 1016 kr per månad). Effektiv årsränta: 48,93%. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 40,4999985%. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr. Uttagsavgift 0 kr.
Lånekoll : Har högkostnadskredit - från 2,9 - 26 %
Individuell ränta: 2,90% till 26% (effektiv ränta 2,94 % till 29,33 %), Återbetalningstid: 1 - 20 år. Ex. annuitetslån 100 000 kr med start-/aviavgift 0 kr, återbetalningstid 5 år, rörlig ränta 4,85 %, effektiv ränta 4,96 % ger (180) månadsbetalningar om 1881 kr totalt betalningsbelopp 112 860 kr.
Lendo : Har högkostnadskredit - från 4,7 - 33,75 %
Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 6.98%. Ett lån på 200 000 kr kostar då 2032 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 292 653 kr. Ingen start-/aviavgift. 6.77% nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar). Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil, uppdaterat 2023-10-06.
SMSPengar : Har högkostnadskredit - fast ränta 39,8 %
Lånexempel (2021-01-04):
En kontokredit utnyttjad om 15 000 kr till 39.8 % rörlig ränta som återbetalas på 12 avbetalningar på 1 787 kr i snitt, 280 kr i uppläggningsavgift, 45 kr i månads/aviavgift och 95 kr i uttagsavgift ger en effektiv ränta på totalt 58,91 %. Totalt att återbetala 21 430 kr
GFMoney : Har högkostnadskredit - fast ränta 39,8 %
En kontokredit utnyttjad om 15 000 kr till 39.8 % rörlig ränta som återbetalas på 12 avbetalningar på 1 787 kr i snitt, 280 kr i uppläggningsavgift, 45 kr i månads/aviavgift och 95 kr i uttagsavgift ger en effektiv ränta på totalt 58,91 %. Totalt att återbetala 21 430 kr
Extralånet : Har högkostnadskredit - fast ränta 24,95 %
20 000 kr i annuitetslån på 1 år med 24,95% nominell ränta, 28,01% effektiv ränta, kostar 1 901 kr/mån (12 ggr). Att återbetala: 22 805 kr inkl. alla avgifter.
Viaconto : Har högkostnadskredit - fast ränta 39,5 %
Räkneexempel: Ett lån på 6 000 kronor till 39.5 procents bunden ränta med en
återbetalningstid på en månad, med ett betalnig om 196 kronor i ränta och
380 kronor i uppläggningsavgift samt 45 kronor i aviavgift ger en
effektiv ränta på totalt 261.1 procent. Totalt att återbetala blir 6621
kronor.
Thorn : Har högkostnadskredit - från 9,9 - 21,60 %
Fast ränta: 6,84 - 21,60%. Effektiv ränta 11,00% - 24,63% (2019-02-26). Totalt belopp att betala 128 897 - 166 446:-:-. Löptid min 12-max 84 mån. Max effektiv ränta 29,99%. Administrationsavgift tillkommer utöver månadsbeloppet (19:-/mån vid autogiro, annars 39:-/mån).
Cashbuddy : Har högkostnadskredit - fast ränta 26,05 %
Om du till exempel lånar 25 000 kr med återbetalningstid på ett år och inte nyttjar betalningsfri månad kommer den effektiva årsräntan att uppgå till 29,4%. Årsräntan är 26,05 %. Månadskostnaden kommer att vara 2 389 kronor och du kommer totalt att ha betalat 28 668 kronor (2 389 kr * 12 månader) när lånet är återbetalat. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 3 668 kronor.
Nätlån : Har högkostnadskredit - fast ränta 27,95 %
10 000 kr i annuitetslån på 2 år med 27,95% nominell ränta, 31,82% effektiv ränta, kostar 549 kr/mån (24 ggr). Att återbetala: 13 176 kr inkl. alla avgifter.
Lumify : Har högkostnadskredit - fast ränta 40,25 %
En kredit på 5 000 kr till 39,5 % ränta med en återbetalningstid på sex månader (med sex återbetalningar om 939,89 kr, 1 383,89 kr, 1 346,91 kr, 1 309,94 kr, 1 272,96 kr samt 1 235,98 kr) och 695 kr i uppläggningsavgift, 695 kr i förlängningsavgift samt 360 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 126,94 %. Det totala beloppet att återbetala är 7 489,57 kr.
En kredit på 9 500 kr till 42,50 % ränta med en återbetalningstid på tio månader (med tio återbetalningar om 1 910 kr, 1 576 kr, 1 536 kr, 1 496 kr, 1 456 kr, 1 415 kr, 1 375 kr, 1 335 kr, 1 294 kr samt 1 254 kr) och 1 205 kr i uppläggningsavgift, 1 155 kr i Lägst att betala-belopp samt 600 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 198,86 %. Det totala beloppet att återbetala är 14 648 kr.
Merax : Har högkostnadskredit - fast ränta 43,98 %
Krediten har 43,98 % nominell bunden årsränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 1 120 kr per månad under 12 månader har en effektiv årsränta på 76,8 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 3 440 kr.
Låna 5 000 kr i 60 dagar. Totalt att återbetala 5 719 kr, alltså 2 859 kr per månad. Effektiv ränta 126.45%, årlig fast ränta 39%. Uppläggningsavgift 276 kr, för återkommande kunder inom 12 mån 221 kr. Aviavgifter totalt 59 kr.
Högkostnadskredit regler
Om en kredit är en högkostnadskredit gäller bland annat följande:
Räntan får inte överstiga referensräntan med mer än 40 %.
Annonser ska märkas med en särskild varningstriangel
Inga förseningsavgifter får inte tas ut
Maximalkostnad för lånet inklusive avgifter får vara max 100 %.
Krediten får förlängas en gång + en förlängningsavgift.
Annonser för högkostnadskrediter måste märkas med varningstriangel.
Dröjsmålsräntan får vara högst 40 procent
Marknadsföring högkostnadskredit
Reklam för högkostnadskrediter måste innehålla tydlig information om kostnaden och en varningstriangel. Genom en tydlig upplysning en upplysning vid marknadsföring av högkostnadskrediter ökar konsumentens medvetenhet om risker med skuldsättning och ger honom eller henne möjligheter att se över sin ekonomi och sitt lånebehov.En tydlig upplysning bidrar till en större eftertänksamhet innan konsumenten ansöker om ett lån och leder till att färre konsumenter ansöker om dyra lån.
Syftet med reglerna är att företag ska ta större hänsyn till de allmänna riskerna med konsumentkrediter och marknadsföra dem med måttfullhet, så att de inte lockar konsumenter till ogenomtänkta beslut
Varningstriangel högkostnadskredit
Marknadsföringen av högkostnadskrediter måste innehålla en röd varningstriangel motsvarande tre textrader samt rubriken “Det här är en högkostnadskredit” i fetstil och följande text;
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se
Inga extra avgifter på högkostnadskredit
En konsument som är i dröjsmål med betalning av en högkostnadskredit ska inte betala någon annan form av ersättning med anledning av dröjsmålet än dröjsmålsränta.
Maxkostnad högkostnadskredit
Möjligheten att ta ut höga räntor för kreditprodukter innebär också stora vinster. De stora vinsterna på högkostnadskrediter kan användas för att kompensera för kreditförluster. I Sverige har vi ett mycket effektivt indrivningssystem med tvångsåtgärder som kan vidtas mot låntagare via kronofogden. Rätten att ta ut dröjsmålsränta är en förutsättning för en hög betalningsmoral och en fungerande ekonomi.
Det innebär att risken för kreditgivare inte blir lika stora risker även när de lånar ut till konsumenter med svag kreditvärdighet. Även fordringar som inte betalas kan tack vare dröjsmålsräntan med tiden ge god avkastning.
Eftersom dröjsmålsränta kan löpa under i princip obegränsad tid blev det enligt lagstiftaren nödvändigt att sätta ett ränte- och ett kostnadstak för att tvinga kreditgivarna att ta större hänsyn till risken för att konsumenten hamnar i betalningssvårigheter.
Ett lagstadgat kostnadstak sätter en gräns för hur dyr ett mikrolån i kategorin högkostnadskredit får vara. Konsumenten ska inte kunna bli tvingad att betala mer än det ursprungliga lånebeloppet i kostnader. Till kostnader räknas kreditkostnader, det vill säga räntor och avgifter, dröjsmålsränta samt eventuella inkassokostnader.
Räntetak
Räntetaket innebär att kreditgivaren inte får ta ut högre ränta eller dröjsmålsränta för krediten än referensräntan plus 40 procentenheter.
Med det räntetak som regeringen införde stoppades kreditgivarnas möjligheter att lägga på låntagaren avgifter och räntor som med ränta på ränta effekten snabbt kan bli orimligt stora. Bestämmelsen om räntetak är avsedda att ge rimligare villkor på marknaden för högkostnadskrediter.
Jämför högkostnadskrediter
Om du erbjuds eller funderar på att ansöka om en högkostnadskredit, jämför och överväga alternativen, eftersom dessa lån kan vara mycket dyra och riskabla för låntagare som använder dem.Högkostnadskrediter har en hög ränta och är dyrare att låna än konventionella lån från en bank eller
Högkostnadskredit med betalningsanmärkning
Ibland finns ingen annan utväg och för att få låna med betalningsanmärkning kan högkostnadskredit vara enda utvägen. När du godkänner dessa villkor ingår du ett så kallat kreditavtal. Det finns vissa saker att leta efter i kreditavtalet.
En långivare kan aldrig tvinga en kund att betala avgifter som inte anges i kreditavtalet och särskilt för högkostnadskrediten är det noga reglerat i lag vilka avgifter som kan debiteras.
Högkostnadskreditprodukter är smslån och krediter som har höga räntor och som kan vara betungande för ekonomiskt utsatta konsumenter.
I lagar för bankverksamhet finns det flera regler och begränsningar kring avgifter och räntor för den som vill erbjuda högkostnadskreditprodukter som lån och kreditlinjer.
Lånet kan bara förlängas en gång
Efter att det uppmärksammats att en del konsumenter väljer att förlänga krediter istället för att betala tillbaks dem infördes en begränsning där högkostnadskrediter endast kan förlängas en gång. Förlängning av lån för konsumenter med svag återbetalningsförmåga innebär att kostnaderna för försämrar den privatekonomiska situationen utan att leda till skuldfrihet. Erbjudande om att få skjuta lånet framför sig är särskilt lockande för individer med svag hushållsekonomi och många gånger vill eller kan inte konsumenten ta till sig den verkliga kostnaden för förlängningar.Högkostnadskrediter får därför endast förlängas vid ett tillfälle.
Högkostnadskreditsavtal
Följande information måste anges i ett högkostnadskreditsavtal;
Lånets kapitalbelopp
Lånets löptid
Effektiva räntan
Årlig ränta
Övriga kostnader
Den totala kreditkostnaden
Låntagarens ångerrätt
Högkostnadskredit med dåligt kreditbetyg
Ett dåligt kreditbetyg kan påverka dig på flera sätt, varav några kanske du inte har förväntat dig.Om du har en dålig kreditpoäng kan det vara svårt att bli godkänd för ett lån eller kreditkort. Om du blir godkänd kan du dock i allmänhet förvänta dig att betala mycket högre räntor än om du skulle ha en högre kreditpoäng.
Högkostnadskredit med dålig kreditvärdighet
För lån med lägst kreditvärdighet kan en högkostnadskreditprodukt vara det enda alternativet. Banker som använder vanliga kreditupplysningar som underlag för kreditgivning ger automatiskt avslag för kunder med för låg kreditscore.
Högkostnadskredit utan UC
Det finns ingen bestämmelse att just bankernas kreditupplysningsföretag Upplysningscentralen (UC) måste användas för att göra kreditbedömningar av kunder som ansöker om högkostnadskrediter. Det går därför bra att låna utan att det tas någon UC från företag som anlitar andra källor för kreditunderlag.
Frågor och svar
Lån med en en årlig ränta som överstiger referensräntan med 30 %.
Ja, en låntagare kan säga upp ett högkostnadskreditavtal efter att avtalet ingåtts. Eller när som helst om låntagaren inte meddelades av långivaren om sin rätt att avbryta om långivaren lämnade ut korrekt information till låntagaren.
Ja, en låntagare kan förskottsbetala sina lån i sin helhet eller göra delbetalningar utan att debiteras en straffavgift.
Högkostnadskreditgivare är förbjudna att ta ut en avgift, avgift, straffavgift eller annat belopp när en låntagare gör en förskottsbetalning av ett lån helt eller delvis enligt ett högkostnadskreditavtal.
En högkostnadskredit får maximalt kosta lika mycket i ränta som det ursprungliga lånebeloppet.
Enligt lag får den högsta räntan vara högst 40 procentenheter över referensräntan.
Ja, långivare behöver inte använda UC för att bevilja ett lån.